Organízate: cómo tomar el control de tus finanzas personales

El dinero causa mucho estrés. Pocas personas tienen un control firme sobre su situación financiera personal y a la mayoría de las personas nunca se les enseñó cómo administrar su dinero. Incluso las personas que nacieron en la riqueza no siempre saben cómo están sus deudas y activos. Afortunadamente, hay algunas excelentes aplicaciones de finanzas personales que pueden ayudar. Estas aplicaciones pueden mostrarle cuánto dinero o deuda tiene, analizar sus hábitos de gasto, enseñarle cómo aumentar su puntaje de crédito y ayudarlo a realizar cambios financieros positivos.

Si es nuevo en la gestión financiera, tenga en cuenta que:

1) Se necesita tiempo para resolver cualquier situación financiera. Es posible que aprenda algo valioso de inmediato, pero no vea una mejora real durante meses.

2) El proceso de aprendizaje es continuo. A medida que cambia su situación financiera, siga aprendiendo para que pueda hacer buenos ajustes a medida que avanza.

Comprende cuánto dinero tienes

Una buena manera de comenzar a aprender sobre sus finanzas personales es ver el panorama general. ¿Cuánto dinero tiene usted? ¿Cuánta deuda tienes?

Mint.com es mi herramienta favorita de finanzas personales, en parte porque le muestra tanto el panorama general como los detalles esenciales de su dinero cada vez que lo usa. Hablemos primero del panorama general.

Cuando crea una cuenta con Mint, conecta la aplicación a todas sus cuentas financieras personales, desde cuentas corrientes hasta cuentas de jubilación. Mint luego rastrea los saldos de cada cuenta, así como todas las transacciones que ocurren en ellas. Es como si hubiera iniciado sesión en cada una de sus cuentas financieras en la misma ventana. Mint luego cuenta todos los saldos en todas las cuentas para decirle si su patrimonio neto es positivo o negativo.

Mint también muestra subtotales de sus cuentas financieras por tipo: efectivo (cuentas corrientes y de ahorro), saldos de tarjetas de crédito, cuentas de inversión, préstamos y activos (propiedades y vehículos). Estos resúmenes lo ayudan a ver cómo se combina su patrimonio neto. ¿Su deuda es principalmente de una hipoteca o tiene muchas pequeñas deudas de tarjetas de crédito que se suman cuando se toman en conjunto? O quizás tenga más dinero escondido en cuentas 401K de lo que creía.

Aprenda a dónde va su dinero

Una vez que tenga una idea de cuánto dinero y deuda tiene, puede analizar sus gastos. Si la mayoría de sus gastos diarios se producen en tarjetas de crédito y débito, Mint es una vez más una gran herramienta para este trabajo. Si normalmente paga en efectivo, debe comenzar escribiendo todo lo que compra. Puede hacerlo en Mint si lo desea, ya que tiene un campo de entrada para gastos en efectivo. O puede usar una aplicación de contabilidad como Quicken o FreshBooks, o incluso una simple hoja de cálculo. En cualquier caso, registre cada compra que realice. Incluya la fecha, la categoría de gastos (como alquiler, ropa o entretenimiento) y la cantidad. Después de unos tres meses, debe tener suficientes datos para que le sean útiles.

Para aquellos que usan tarjetas de crédito y débito, el proceso es mucho más fácil. Cuando inicia sesión en Mint, ve no solo todos sus saldos, sino también todas las transacciones de partidas en cada cuenta. Esto significa que ya tiene un historial de sus gastos.

Mint clasifica automáticamente cada transacción, que puede cambiar si está mal. La aplicación también agrega cada categoría para mostrar cuánto ha gastado esta semana, mes, trimestre o año en todo, desde cafeterías hasta bebidas alcohólicas.

Un gráfico circular muestra los totales de sus principales categorías con un enlace a todas las transacciones para que pueda evaluarlas. Quizás gastaste una cantidad innecesaria de dinero en viajes. Puede hacer clic en las transacciones y decidir por sí mismo exactamente dónde gastó en exceso.

Al observar los patrones de gasto, es fácil descartar el gasto excesivo diciendo: "Bueno, este fue un mes inusual". Antes de llegar a esa conclusión, verifique si sus gastos en meses anteriores fueron similares. A veces gastamos de maneras que ni siquiera nos damos cuenta. Ver los datos hace que sea más difícil encontrar excusas.

Decide qué quieres cambiar

Determinar cuánto dinero o deuda tiene y dónde gasta su dinero lo coloca en una posición para pensar en lo que quiere cambiar en su vida financiera. ¿Tienes un plan de jubilación? ¿Con qué urgencia necesita pagar sus deudas? ¿Debería diversificar sus inversiones? ¿Cuánto dinero debe guardar en un fondo de emergencia?

Su situación financiera es única, y también lo son sus objetivos financieros. Mientras piensa en lo que quiere cambiar, lea sobre esos temas específicos. Dos excelentes recursos son NerdWallet y LearnVest. Estos sitios tienen artículos y consejos sobre todos los asuntos de finanzas personales, desde cómo pagar una deuda hasta una pieza explicativa sobre el seguro de bodas. NerdWallet tiene calculadoras de pago de deudas

Haga un presupuesto que funcione para usted

A menudo, cuando las personas manejan por primera vez sus finanzas personales, piensan que necesitan crear un presupuesto.

Los presupuestos no son una cosa para todas las personas. Un presupuesto puede ser un límite estricto de gasto para cada categoría posible. O podría ser un cálculo para solo unas pocas categorías selectas, como alquiler y viajes. Algunas personas nunca calculan formalmente ningún tipo de presupuesto y en su lugar lo hacen sintiendo: "Dado mi estilo de vida actual, disfruto la vida sin gastar demasiado y puedo cumplir con todas mis obligaciones financieras".

Los presupuestos son extremadamente útiles para hacer compensaciones. Si nota que gasta más dinero del que desea en lujos y, al mismo tiempo, no cumple con sus objetivos financieros, un presupuesto lo ayuda a dirigir su dinero hacia donde quiere que vaya. Por ejemplo, digamos que notó que gasta $ 300 por mes en almuerzos para llevar, y una de sus metas es ahorrar alrededor de $ 2, 000 por año para unas vacaciones. Si limita su gasto de almuerzo a $ 100 por mes, fácilmente tendrá suficiente dinero para unas excelentes vacaciones. Ahora es solo una cuestión de limitar diligentemente su gasto de almuerzo y ahorrar el exceso de efectivo.

Mint tiene excelentes herramientas para presupuestar, especialmente si adoptas un enfoque más informal. Las personas que son expertos en la elaboración de presupuestos a menudo recomiendan una herramienta llamada You Need a Budget (YNAB). En YNAB, a cada dólar de ingresos se le debe asignar un propósito, ya sea para pagar los gastos o ahorrar. Toma un tiempo aprender a usar YNAB, pero una vez que lo obtenga, su dinero será presupuestado a fondo.

Calcule qué tan rápido puede pagar sus deudas

Si puede pagar sus deudas más rápido, ¿debería? Para encontrar la respuesta, necesitas hacer algunas matemáticas. Si tiene un préstamo fijo con una tasa de interés baja, es mejor que pague el mínimo, según lo que necesite hacer con su dinero. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, probablemente pueda ahorrar mucho dinero a largo plazo pagándolo lo más rápido posible. Es dificil saberlo.

Las calculadoras de deuda pueden mostrarle cuánto puede ahorrar potencialmente cuando paga más del monto mínimo adeudado cada mes.

La aplicación de finanzas personales WalletHub tiene una calculadora de deuda que me gusta por dos razones. Primero, es muy simple y directo de usar, y puede jugar con los números sin volver a cargar la página para ver cuánto dinero puede ahorrar al aumentar sus pagos. En segundo lugar, WalletHub encuentra sus deudas mirando su informe de crédito, por lo que extrae los montos totales adeudados automáticamente. Cuando utilicé esta calculadora recientemente, automáticamente sabía por los datos que extraía el pago mensual mínimo que el prestamista permitiría.

El resultado final de su examen puede muy bien ser que no puede pagar sus deudas en este momento. Si ese es el caso, lo siento; Es una situación difícil, y una que muchas personas enfrentan. Pero, al menos, ahora está armado con conocimiento procesable en lugar de luchar con el miedo a lo desconocido y la culpa por evitar el problema. Con suerte, tu situación mejorará. Mientras tanto, tendrá un control mucho más estricto de su dinero, lo que debería ayudarlo a tomar decisiones informadas. Eso en sí mismo es un gran paso adelante.

Comprenda y mejore su puntaje de crédito

Otro asunto financiero común a tratar es su puntaje de crédito. Los puntajes de crédito son realmente confusos, pero podría estar a su merced para otros asuntos financieros, a saber, cuando necesita una línea de crédito. Si desea solicitar una hipoteca o abrir una nueva tarjeta de crédito, su puntaje de crédito entrará en juego.

Desempacar puntajes de crédito: ¿quién los crea? ¿Qué les pasa? ¿Cómo puedes acceder al tuyo? Es un oso. La forma más rápida de tener lo que necesita es usar WalletHub o Credit Karma. Ambos son gratis.

WalletHub saca uno de sus puntajes de crédito (con su permiso) y luego esencialmente crea una boleta de calificaciones para usted que explica cómo diferentes factores en su historial financiero influyen en el puntaje. Todo es específico para ti. Por ejemplo, puede obtener una A por usar el crédito de manera responsable, pero una D por asumir más deudas de lo que parece respaldar su ingreso informado. WalletHub explica estos diferentes factores claramente de una manera que le brinda información sobre lo que necesita cambiar para aumentar su puntaje.

Credit Karma tiene una boleta de calificaciones similar, solo que no usa calificaciones con letras. Además, Credit Karma analiza dos puntajes de crédito de dos agencias de informes diferentes, lo que le permite ver si difieren. Credit Karma incluye información sobre cuánto impacto tiene cada factor. Por ejemplo, su historial de pagos tiene un alto impacto en su puntaje de crédito, pero su número total de cuentas tiene un bajo impacto. Con esa información, puede ver qué factores debe centrarse en cambiar para aumentar su puntaje.

Las aplicaciones pueden ayudarlo a dominar su dinero

Al igual que cualquier cambio de estilo de vida, llevar su situación financiera personal a donde quiere que esté requiere vigilancia constante, al menos al principio. Se vuelve más fácil cuanto más aprende y más tiempo mantiene buenos hábitos financieros. Al usar algunas de las aplicaciones sugeridas aquí, junto con el asesoramiento financiero profesional cuando lo necesite, puede crear un plan a largo plazo para su dinero y eliminar el estrés innecesario en el proceso.