Revisión y calificación de Ynab

YNAB significa You Need a Budget. Esta aplicación de finanzas personales en línea utiliza tecnología moderna para ayudarlo a crear un presupuesto a la antigua usanza. En YNAB, cada dólar que se espera que gane necesita un trabajo, por lo que lo asigna para gastarlo o ahorrarlo. YNAB se conecta directamente a sus cuentas financieras para obtener saldos de cuenta y otra información en tiempo real. También proporciona una gran cantidad de material educativo, tanto de naturaleza tutorial como filosófica. Por otro lado, puede tomar bastante tiempo aprender a usar, y su uso cuesta $ 5 por mes. Si bien $ 5 por mes no es tan costoso, otras aplicaciones de presupuesto principales, como Editors 'Choice Mint, son gratuitas. Aún así, si desea un método de presupuesto más tradicional que sea diferente de lo que ofrece Mint, entonces YNAB es una excelente opción. De hecho, es un buen complemento para Mint, para aquellos que realmente toman en serio el control de sus finanzas.

Precios

El uso de YNAB cuesta $ 5 por mes o $ 50 por año, y hay una prueba gratuita durante 34 días. ¿Por qué 34 días? Después de un mes, habrá comenzado a comprender su presupuesto y sus gastos. Entonces, YNAB te da unos días más para pensarlo. No se requiere tarjeta de crédito para probarlo, y los estudiantes pueden solicitar la exención de la tarifa en su cuenta durante un año.

Como mencioné anteriormente, muchas otras aplicaciones de finanzas personales son gratuitas. Menta, por ejemplo, es totalmente gratis. La compañía gana dinero mostrándole publicidad altamente dirigida, como ofertas de tarjetas de crédito que tienen tasas de interés más bajas que las que usa actualmente o cuentas de ahorro con tasas de interés más altas que las que obtiene ahora. Si se registra para una oferta a través de Mint, la compañía gana un bono de referencia.

Algunas aplicaciones de finanzas personales usan un modelo freemium. LearnVest es un ejemplo. No paga nada por usar sus funciones de análisis de presupuesto y gastos, pero hay un servicio opcional de asesoría financiera (en el que interactúa con un asesor humano real) que puede agregar por una tarifa única de iniciación de $ 299 y una tarifa mensual de $ 19.

Incluso las aplicaciones que se centran en las finanzas personales pero que no tienen herramientas de presupuesto como tales son a menudo gratuitas. Doxo es un centro de pagos de facturas e incluye un centro de almacenamiento para extractos de cuenta y otros documentos del hogar. Es de uso gratuito, aunque puede incurrir en tarifas de alrededor de $ 2.99 para algunos pagos. Un servicio llamado WalletHub que vigila su informe de crédito y lo señala de cualquier actividad sospechosa tampoco cuesta nada.

Seguridad

En YNAB, comienza creando una cuenta en línea. Una vez que esté dentro del sistema, YNAB tiene indicaciones que lo guiarán a través de la configuración y el inicio del presupuesto. Una gran parte de esto es conectarse a sus cuentas financieras directamente ingresando los nombres de usuario y las contraseñas para tantas cuentas corrientes, tarjetas de crédito, cuentas de ahorro y otras instituciones financieras que desee incluir. Usted pasa por un proceso muy similar al comenzar con Mint y LearnVest.

YNAB (como los otros servicios que he revisado en el espacio de finanzas personales) promete mantener su información encriptada y segura, y hace pública su política de seguridad completa. La política es sólida, especialmente la parte de eliminar completamente su cuenta si decide abandonar el servicio. Además, YNAB no es una compañía de vuelo nocturno. Ha existido desde 2004. ¿Pero su información es realmente segura?

Algunas instituciones financieras garantizan una mayor seguridad al proporcionarle un código de acceso que puede usar para este tipo de cosas. Entonces, en lugar de ingresar su nombre de usuario y contraseña para, por ejemplo, una cuenta CapitalOne360 (es solo una institución financiera que la ofrece), ingrese su nombre de usuario y el código de acceso. Cualquier servicio que acceda al banco con este código puede tener información de solo lectura. Me siento mucho mejor al conectar cuentas que ofrecen este servicio, pero no todas lo hacen.

YNAB no ofrece una opción de autenticación multifactor, aunque Mint sí. Tampoco tiene verificación de terceros, como un respaldo de Norton Secured / VeriSign o TRUSTe, que Mint también tiene. Para obtener más información sobre la autenticación multifactor, consulte Autenticación de dos factores: quién la tiene y cómo configurarla.

Técnicamente, puede usar YNAB sin conectarse a ninguna cuenta financiera. Es absolutamente compatible con la entrada manual. Pero esa es una forma tediosa de utilizar un software diseñado para facilitar el presupuesto. La compañía solía vender una versión descargable de su producto que era un poco más adecuada para el presupuesto fuera de línea.

Dicho todo esto, depende de ti si confías en YNAB. Al probar el servicio, conecté varias de mis cuentas reales y no me preocupé demasiado por eso.

YNAB en uso

Los tutoriales y las ventanas emergentes de ayuda le presentan los conceptos básicos utilizados por YNAB. Una lista de verificación a la izquierda sugiere algunas maneras de comenzar. Completar la lista de verificación es fácil, pero a medida que profundiza, las cosas comienzan a complicarse.

Como se mencionó, YNAB comienza con sus ingresos y le pide que le dé trabajo a cada dólar. Cada dólar debe asignarse a una categoría de gasto o ahorro. En los primeros días, invierte mucho tiempo pensando en qué categorías necesitará, aunque se proporcionan algunas docenas para ayudarlo a comenzar. Aún así, requieren personalización. Tuve que agregar tarifas de cooperativa, por ejemplo, y fitness. Puede cambiar las categorías más tarde según sea necesario. YNAB también le da una categoría predeterminada "Cosas que olvidé para presupuestar", que es útil.

La idea es equilibrar su presupuesto, asegurándose de que se cumplan los gastos necesarios y que no gaste de más en ninguna categoría. YNAB ofrece mucha ayuda, pero leer el texto y mirar videos lleva tiempo.

Parte de la premisa de YNAB es ayudar a las personas que viven de cheque a sueldo a comprender a dónde va su dinero y ser más conscientes de los ingresos y gastos. Idealmente, la aplicación y sus desarrolladores quieren que las personas puedan subsistir con sus ingresos mensuales sin tener que invertir en fondos adicionales y, con suerte, incluso comenzar a ahorrar también. No aborda asuntos más complejos, como cómo generar ingresos adicionales o cómo invertir ahorros existentes o futuros. YNAB es para individuos y hogares mucho más modestos que solo intentan controlar su dinero.

Cuando gasta dinero, lo ingresa como una transacción. Cuando se borra la transacción, hace clic en un pequeño ícono 'C' al lado de la entrada, que se vuelve verde. El objetivo es gastar cerca de la cantidad presupuestada de dinero en cada categoría, que sabrá después del cierre del mes. Si sus estimaciones están descabelladas, el material educativo de YNAB puede ayudarlo a resolver ese problema y enseñarle cómo manejarlo. Pero todo eso lleva algún tiempo descifrar.

Cuando comencé a rodar con YNAB, golpeé algunas paredes. Por ejemplo, había transferido una buena cantidad de dinero de una cuenta a otra. YNAB vio que el dinero entraba en una cuenta, pero no salía de la otra, por lo que lo marcó como ingreso. Busqué una categoría de transferencia y no encontré ninguna. Busqué en línea y encontré algunas sugerencias sobre cómo marcar la transferencia como una transacción recurrente antes de que ocurriera, pero no era una transacción recurrente y ya había sucedido. En Mint, hay una opción simple para clasificar el movimiento de dinero como una transferencia, y se tarda unos ocho segundos en hacerlo. En YNAB, paso media hora tratando de resolver un problema muy simple y llegando con las manos vacías.

También tuve problemas para clasificar el dinero que se estaba gastando en un pago con tarjeta de crédito porque mis tarjetas de crédito inicialmente no autorizarían a YNAB el mismo día que lo configuré. (Unos días más tarde, se conectaron sin problemas). Pero hasta que haya conectado las cuentas de tarjeta de crédito, no puede marcar una transacción como un pago hacia una factura de tarjeta de crédito.

Trabajar con efectivo también me confundió al principio, ya que tienes que crear una cuenta de "Efectivo". También debe "financiar" su cuenta de efectivo. Mi efectivo provenía de un retiro que ocurrió antes de comenzar a usar YNAB, por lo que no estaba en el sistema. Tuve que crear una línea de pedido que indicara que había sacado el efectivo en una fecha anterior para financiar mi cuenta de efectivo.

La mayoría de estos problemas molestos se alivian al usar YNAB. Una vez que aprenda las peculiaridades del sistema, eventualmente tendrá una experiencia de usuario más fluida. Pero lleva tiempo llegar allí.

YNAB vs. Menta

YNAB se siente bastante diferente de Mint. Mint registra todas sus transacciones automáticamente y hace un excelente trabajo al adivinar las categorías de gastos para que no tenga que hacerlo. Pero el presupuesto de Mint es completamente diferente. En lugar de pensar en cuánto dinero tiene que gastar, Mint le muestra cuánto dinero ha gastado históricamente en una categoría determinada. Luego sugiere un límite de presupuesto basado en esa cantidad. No pierdas de vista cuánto gastas día a día, y Mint ofrece notificaciones automáticas si te arrastras hasta el techo. Pero no le pide que decida de antemano de dónde proviene el dinero para financiar esos gastos. No le pide, ni le ayuda, que planifique con anticipación.

De alguna manera, es una diferencia filosófica, pero el resultado es:

1. usted hace un presupuesto completo en función de cuánto dinero espera ganar y cuánto cree que necesitará, en YNAB, o
2. establece límites de gasto en usted mismo en función de su historial de gastos pasado, independientemente de dónde vaya el resto de su dinero, en Mint.

YNAB tiene aplicaciones móviles para Android e iOS. Funcionan bien y replican la experiencia en línea. Sin embargo, no proporcionan algunos de los comentarios inmediatos que obtienes de las aplicaciones móviles de Mint. Mint hace que sea fácil verificar el estado de sus presupuestos en cualquier momento y recibir notificaciones móviles cuando esté a punto de alcanzar su límite.

¿Necesitas un presupuesto?

YNAB es un programa de sonido con un precio razonable, aunque como muchas otras aplicaciones de finanzas personales no cobran nada u ofrecen un nivel gratuito, los $ 5 por mes pueden parecer un gasto innecesario. Sin embargo, muchas personas tienen mucho que ganar con el uso de YNAB, especialmente aquellos que necesitan los consejos más básicos sobre cómo planear gastar no más de lo que ganan. Pero parte de esa planificación ocurre en la oscuridad… a menos que use YNAB junto con Mint para ver cuáles son sus gastos reales cada mes y, en promedio, con el tiempo. Los dos servicios no son mutuamente excluyentes. Mint sigue siendo la Elección de los Editores de PCMag para las finanzas personales, pero YNAB es una herramienta útil para aprender las reglas básicas del presupuesto y para ayudarlo a planificar con anticipación.