Conocimiento de la industria: el futuro de los pagos personalizados

La forma en que los consumidores pagan por los bienes y servicios cambia todo el tiempo. Entre el comercio electrónico y las transacciones digitales, los sistemas de punto de venta (POS) en el comercio minorista físico y la aparición de métodos de pago habilitados para teléfonos inteligentes, sin contacto y portátiles, las empresas se enfrentan a una abrumadora variedad de opciones cuando Se trata de métodos de apoyo y programas de participación en los que invertir.

Ese punto medio es donde vive Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS es una plataforma de software todo en uno y personalizable para empresas que ofrece pagos, recompensas, programas de fidelización y cupones, tickets, acceso y promociones. RPS es una solución de empresa a empresa (B2B) que funciona entre empresas y los sistemas POS, servicios de procesamiento de tarjetas de crédito y otros proveedores de pago a los que se están conectando. El objetivo de la compañía es automatizar el marketing y las operaciones, facilitar las transacciones y reunir una gran cantidad de comportamiento del consumidor y datos de compra en el proceso. La compañía tiene como objetivo hacer todo esto mientras ofrece a los consumidores opciones y una experiencia de usuario (UX) muy simple.

El CEO de RPS, Todd Wrubel, visitó recientemente la oficina de PCMag en la ciudad de Nueva York. Wrubel es un veterano en el área de crédito que trabajó en Sears Financial, Citibank y el procesador de pagos Comdata antes de fundar RPS. Su compañía ahora impulsa experiencias de pagos de marca para clientes que incluyen Better Business Bureau (BBB), NASCAR y numerosas nuevas empresas. Nos reunimos con Wrubel para analizar cómo funciona su plataforma, tendencias y modas en el espacio de pagos, y cómo los pagos están evolucionando para ser más específicos y personalizados a pesar de la constante proliferación de nuevos métodos y tecnología de pago.

PCMag: ¿Cómo funciona la plataforma de pagos Rittenhouse?

Todd Wrubel (TW): Hacemos B2B. Y lo que ofrecemos es que aquí hay una plataforma y, literalmente, un menú de todas las cosas que puede hacer con ella. Entonces, aquí hay API para construir sobre él. Así es como podemos tomar su marca o su valor y colocarlo allí. Entonces, nuestra regla siempre es que estamos felices de estar en un segundo plano. Queremos que la marca sea por adelantado. Queremos que descubras un canal que quizás no conocemos. Tenemos personas que vienen a nosotros diciendo: "No sabíamos que ese canal existía, esa es una gran vía para atravesar". Entonces eso es lo que facilitamos.

Otro ejemplo con la parte del compromiso es: las cuentas de ahorro asociadas a este tipo de programas. Entonces, imagine que un niño está haciendo sus tareas, tratando de ahorrar dinero para algo. Bueno, en lugar de simplemente entregar el dinero y atraparlo, el sistema puede rastrear las tareas y el dinero que está ganando, su madre puede aprobarlo y decir "sí" o "no", ver una foto antes y después, luego deslizar, decir "está bien" y financiar algo. El ecosistema tiene profundidad, y la gente olvida que, una vez que tiene ciertos rieles disponibles para usted, como una MasterCard o una Visa, hay muchas maneras de usar esta tecnología.

PCMag: Sin embargo, esa profundidad solo es factible para el mercado si proporciona esa simplicidad en el otro extremo.

TW: Tienes que hacerlo. Tienes que darles algo que sea fácil de entender y que no sea desalentador como una tarjeta de crédito o un gran banco. Hazlo divertido. Podría ser la lealtad, que podría ser parte de algo que se convierte en una especie de caballo de Troya para llevarte al lado de los pagos, que te arrastra a comenzar a usar este servicio y hacer compras.

PCMag: Rittenhouse se trata de habilitar diferentes métodos de pago y facilitar las transacciones. Pero, ¿cómo distinguiría esa idea de habilitar frente a la venta adicional?

TW: Ese es un gran punto. Queremos habilitar pagos, transacciones y lealtad. Pero queremos utilizar el enfoque B2B para decir: "Aquí están los canales y aquí está el por qué es valioso". Puede tener un canal realmente excelente y decir: "No tengo el dinero para generar pagos internos o hacer todo esto juntos. ¿Cómo hago esto?" Que no vale la pena; te pones en un hoyo. Lo que estamos diciendo es: "Aquí está el cuadro. Ahora adjuntemos todas estas cosas y aquí, se convierte en su programa". Mantenga a la gente comprometida de esa manera. Digamos que aquí está tu programa, aquí está tu canal, habilítalo.

Hemos tomado cosas fuera del espacio de la tarjeta. Las tarjetas de débito son excelentes, el prepago es excelente, pero ¿puede usar la tecnología y conectarla con seguridad y acceso? ¿Es posible ir a un evento y tener una pulsera, una pegatina, un dispositivo portátil y conectarlo con acceso, seguridad y pagos, todo en uno? Si.

¿Puede cargar fondos y compartirlos con otra cuenta persona a persona? Podemos hacerlo virtualmente, podemos hacerlo con pulseras, tarjetas, incluso con aplicaciones. Los programas familiares se están volviendo menos caprichosos y más importantes también. Fomentar el gasto inteligente, hablar con los niños sobre lo que significa tener dinero en lugar de darles dinero. Incluso la compra de boletos: boletos, asientos, todo eso puede ser en un dispositivo portátil; Puede ser un programa prepago y todos pueden sentarse juntos para un evento.

Estamos hablando de devolución de efectivo. Estamos hablando de su compra típica de firmas o tocando y yendo. Las ofertas digitales son otra. Lo que quiero decir con eso es que hay toneladas de ofertas y lugares donde puedes obtener cupones. Pero, ¿y si pudieras hacer algo en tiempo real? Obtiene un 10 por ciento de descuento cuando compra aquí o allá. Puede tocar su teléfono o ponible con un chip y obtener un descuento en ese mismo momento. Eso es lo que la gente quiere. Creo que el mundo de los cupones no ha ido y venido, pero todos tienen una versión y una gran forma de llegar a él. Entonces, 5 por ciento de descuento en Target es 5 por ciento de descuento; Todas estas otras marcas también pueden hacerlo.

PCMag: ¿Qué hay de incorporar la personalización en todas estas ofertas?

TW: Ahí es donde termina todo esto. Ahora hay datos, todas estas cosas que te vi hacer. ¿Cómo uso ese comportamiento de compra y empiezo a apuntarlo de la manera que desea? Siempre recomendamos a los clientes que tengan la capacidad de activar y desactivar eso. No quieres molestar a las personas con otra oferta de café. Tenían algunos hoy y reciben tres ofertas más por café. Queremos adaptarlo de esa manera, también, para que no sobrecargue a las personas con información.

Todo está automatizado, pero en el espacio de transacciones, obtienes muchos datos. Estamos creando una cuenta para usted y está ejecutando transacciones a través de ella. Estamos viendo datos de transacciones (una oferta, un descuento y luego el aumento), veríamos que, oh, usted obtuvo un 10 por ciento de descuento pero estaba gastando un 30 por ciento más. En nuestro lado de la cerca, llamamos a eso "impulsar el gasto aspiracional". Ahí es donde solían estar las tarjetas de regalo. Le doy una tarjeta de regalo de $ 100 a Best Buy y luego entra y gasta $ 250.

Lo que hemos hecho también es decir: "Salgamos del modelo de tarjeta de regalo. ¿Por qué no tenemos algo que sea reutilizable y que se pueda volver a cargar?" Si la abuela quiere enviarle $ 20, envíelo a esta cuenta. Esa es tu tarjeta de regalo ahora. No siempre tiene que ir a buscar una nueva pieza de plástico. Ahora puede tener una cuenta que se puede usar con Visa y MasterCard, esas marcas de aceptación, sin tener que usarla solo en Best Buy. Luego comienza a apuntar a personas con ofertas, promociones, datos; comenzando a facilitar una transacción total.

PCMag: La seguridad también es una gran preocupación, especialmente cuando está centralizando toda esta información. ¿Cómo abordas esa creciente complejidad?

TW: La seguridad es primordial, particularmente la seguridad de datos dado lo que acaba de suceder con Equifax. Cuando configura una cuenta, buscamos procesadores y emitimos bancos con capacidades integradas de seguridad, cumplimiento, todas esas cosas buenas. Hay una razón por la que hacemos eso. Al principio, mi primer pensamiento fue: "Tengo que ser un procesador. Tengo que tenerlo todo de principio a fin". Bueno, entonces haces los números. Te das cuenta, "¿Realmente estoy haciendo tanto dinero por transacción? ¿Hay otras cosas que se hayan inventado que pueda agregar y comenzar a construir?"

Por eso es muy seguro. Porque estamos usando esas columnas vertebrales. Entonces, cuando hay un problema de cumplimiento, cuando hay un problema de emisión, tenemos esas fuentes ya alineadas y toda esa seguridad se maneja. Ahora, cuando hay un problema, digamos que alguien robó mi identidad o mi tarjeta, esto es MasterCard y Visa. Todavía se remonta a esas reglas de cero responsabilidad. Y, si puedes probar que no eres tú, las salvaguardas están ahí.

Registrarse cuando habla de prepago es diferente del lado de crédito de las cosas. Hay formas para que lo use como una herramienta para su nómina y lo cargue. Tendrás números de seguridad social y todo eso. Hay otras formas en que, si haces incentivos, no necesitas esas cosas. Hay formas de combinarlo para que esté completamente seguro o sea un programa único. Por lo tanto, para volver a la emisión de boletos, no necesita poner mucha información a menos que lo desee.

PCMag: Ese ha sido uno de los factores que exacerban muchas de estas infracciones. Las empresas recopilan mucha más información de identificación personal (PII) de la que necesitan. ¿Cómo pisas esa línea?

TW: En la mayoría de los casos, no quiero muchos de estos datos. No nos aferramos a los números de seguridad social. No guardamos muchos datos. Eso se hace en sistemas separados de nosotros. Es por eso que tenemos vínculos con todos estos procesadores y bancos emisores. Están configurados de forma PCI para manejar este tipo de cosas. Nos importa no almacenar este tipo de datos. Cuando se trata de servicio al cliente y cosas como su número de cuenta, no validaremos a menos que sea necesario y, si lo hacemos, se subcontratará. No queremos validar internamente y tener responsabilidad en cualquier lugar con la información de nadie.

PCMag: Rittenhouse ocupa una posición única en el espacio de pagos, donde opera en medio de muchas partes diferentes. Dada esta perspectiva, quiero desglosar un par de tendencias que estamos viendo ahora en el espacio de pagos y obtener una prueba de fuego sobre si la tendencia tiene poder de permanencia. Comencemos con RFID y wearables.

TW: Los wearables van a crecer; van a importar pero solo en la forma en que su utilidad se puede usar convenientemente. No usarás un brazalete en un bar o un restaurante y te tocarás el brazo para pagar la cena o una bebida. Siempre habrá un método de pago relacionado con una tarjeta o plástico. Si toman un teléfono y puedes tocar y pagar, eso es diferente.

Ahora, si salgo a trotar o algo y no tengo mi billetera, tiene mucho sentido. Los wearables también son importantes para los clientes cuando trabajamos con la venta de entradas. Vas a un espectáculo o evento, y tienes tu pago y tu identidad vinculados a un dispositivo portátil; eso tiene sentido. Piense incluso en algún lugar como el VA de todos los lugares. Podrían usar esto inmensamente porque les pagan a las personas para que vayan y vengan para los chequeos. Muchas de estas personas no tienen hogar y no tienen lugares donde ir a esos cheques. Literalmente, se les puede enviar el dinero donde está en un dispositivo portátil o una pegatina, y pueden pagar el tránsito y cosas así. Esa capacidad es, creo, donde los wearables trabajan situacionalmente.

PCMag: ¿En qué otras tendencias de pago ha visto un aumento o qué modas ha observado que están empezando a esfumarse?

TW: En general, desde una perspectiva de pagos y gastos, el crédito está en recesión. Siempre ha estado goteando pero ahora va hacia abajo. Millennials, niños que tienen la capacidad de aceptar pagos ahora y obtener dinero aquí y allá, el crédito no es bueno. Simplemente no lo es. Si ha pasado por algún problema financiero en su familia y está escuchando acerca de las facturas de tarjetas de crédito, tiene una mancha.

Tener una tarjeta de débito siempre está de moda. Sin embargo, año tras año, el débito prepago se ha disparado. A la gente le gusta ese control. Estoy poniendo mi valor aquí, lo estoy usando para estas circunstancias, estoy diseñando. Aquí está mi fondo para esto, aquí está mi fondo para eso. Lo llamamos multi-monedero. Tengo un bolso para todo lo que hago. Puede decir que estoy cargando esto en mi cuenta de tarjeta de crédito o débito prepaga, y comenzar a usar esto como una herramienta de presupuesto.

Ese es el otro factor genial. Usted sale de este ciclo de pago al final del mes y ahora tiene una herramienta, una forma de justificar sus pagos y un lugar para verlo. En crédito, solíamos llamarlo el efecto de resaca. "Oh, fue un fin de semana muy divertido. Compré esto, compré eso" y luego recibes tu factura y dices: "¿Quién diablos compró todo esto?" Con prepago, se ha ido. Recibirá un mensaje de texto que dice lo que acaba de gastar y su saldo.

PCMag: Finalmente, al observar las tendencias de pagos, ¿qué piensa sobre la viabilidad de las criptomonedas?

TW: Tenemos clientes que hacen programas prepagos con nosotros que desean convertir Bitcoin y cobrar en una billetera o cambio. Me gusta la idea de eso. Pero, para la población en general, llevará mucho tiempo. Ya es bastante difícil sacar a la gente del efectivo. Trasladar a las personas del efectivo al plástico en los años 60, 70 y 80 fue un gran problema. Cosas como los puntos de fidelidad no se dieron cuenta hasta los años 90 o más tarde. Con Bitcoin y las criptomonedas, es difícil explicárselo a las personas porque, si no está en su bolsillo, las personas no sienten que sea real.

PCMag: Mirando el panorama general, ¿cómo ve que evolucionan los pagos tanto a corto como a largo plazo?

TW: Los pagos a corto plazo serán solo por conveniencia. ¿Qué hay delante de ti, qué no va a retrasar una compra? ¿Qué puedo hacer para desencadenar decisiones y comprar algo? Sigo volviendo a que estás en la cola de una tienda de comestibles. Esas últimas compras al final. "¿Por qué necesito esto? Lo que sea, lo compraré". Hecho. Eso es lo que necesitamos ahora con los pagos, y eso significa pensar en qué dispositivo está utilizando. Apple Pay no ha sido tan exitoso como esperaban.

PCMag: Entonces, ¿cuál es la solución tecnológica para la compra impulsiva?

TW: Creo que es cuando tienes un patrocinador que ya te ha proporcionado algo como resultado de la lealtad. Me devuelven $ 10 en mi dispositivo portátil y no tengo que usarlo solo en Walgreens o CVS. Puedo ir a comprar gasolina o chicle o lo que sea. Ahí es donde entrará la compra impulsiva porque se siente como dinero gratis. Me preocupa Apple Pay y Samsung Pay porque la gente todavía no está enfocada en sus teléfonos durante todo el proceso de pago; se ponen nerviosos por eso. Tener algo en su billetera o en su bolsillo como un dispositivo portátil de alguna manera los desconecta de eso.

Desde un punto de vista futuro, creo que podrías terminar teniendo una cuenta. Debajo de esa cuenta principal se encuentran todos los monederos secundarios, si lo desea, que desencadenarán su comportamiento de compra desde allí. Incluso puede haber crédito allí, pero hay una cuenta maestra y conectarás todas estas cosas que elijas. De modo que puede decir debajo de esto, quiero mi tarjeta de débito Citi, y aquí está el crédito, y aquí está prepago. Y cuando realiza una compra, puede elegir cómo desea pagar. A partir de ahí, puede hacer cosas como conectarlo a su QuickBooks y se convierte en su propio libro mayor. Creo que ese tipo de personalización masiva es donde terminarán los pagos.