Organícese: cómo las aplicaciones pueden ayudar (y perjudicar) sus finanzas

Todos quieren mejorar sus finanzas. El estadounidense promedio tiene varios miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito solo y generalmente está en mal estado, financieramente hablando. Muchos de nosotros recurrimos a aplicaciones de finanzas personales para ayudarnos a descubrir nuestros patrones de gasto y ahorro y, con suerte, cambiar la situación.

Pero resulta que la mayoría de las personas odian sus aplicaciones financieras. Ese sentimiento se extiende también a las instituciones financieras en general.

"Hay un odio palpable hacia los bancos y la ira de los honorarios excesivos, y un sentimiento de desconfianza hacia ellos", según Lindsay Goldwert, creadora y anfitriona del podcast Spent. Spent es un programa que explora problemas financieros, así como también cómo nos sentimos con respecto al dinero, manteniendo un tono alegre. Se trata menos de asesoramiento financiero y más de explorar por qué a veces actuamos en contra de nuestros propios intereses cuando se trata de dinero.

Le pregunté a Goldwert la estadística financiera más impactante que ha encontrado. Ella citó el hecho de que el 63 por ciento de los estadounidenses no pueden manejar una emergencia de $ 500. "Un proyecto de ley sorpresa podría sacar a tantas personas de su curso y llevar toda su vida al caos", dijo.

Claramente, necesitamos ayuda.

La promesa de la aplicación de finanzas personales

Las aplicaciones para finanzas personales pueden ser muy variadas en lo que hacen y cómo lo hacen. "Existe un claro interés en las aplicaciones que ayudan a las personas a mantenerse dentro del presupuesto y mantenerlas en el buen camino", dijo Goldwert. Un ejemplo es Mint.com, un servicio y una aplicación que se conecta a todas sus cuentas financieras, incluidas las tarjetas de crédito y las cuentas de inversión, y resume su posición financiera en todas ellas. Mint le muestra de un vistazo el saldo en cada cuenta que tiene, así como cada vez que ha cargado una compra en sus tarjetas de crédito.

"Ver el saldo de su banco es clave", agregó Goldwert. Las aplicaciones que muestran transacciones y saldos, actualizadas en tiempo real, ayudan a eliminar el "pensamiento mágico", dijo. "Si no sabe cuánto dinero tiene, puede deslizar su tarjeta de débito y rezar para que pase. Las aplicaciones le permiten ver su saldo todos los días, lo que es un claro recordatorio de lo que tiene y lo que puede gastar".

Jill Gonzalez, analista de la aplicación y el servicio en línea WalletHub, está de acuerdo en que muchas aplicaciones útiles de finanzas personales ayudan a las personas a hacer un presupuesto y cumplirlo, o rastrear el resto de sus finanzas. Pero más allá de observar los hábitos de gasto diario, también deberían ser proactivos, dijo, y señalar rápidamente posibles problemas.

"Estas aplicaciones deberían enviarte mensajes de texto de manera proactiva cuando algo parece un poco sospechoso", dijo González. Cuando se registra una gran transacción en su cuenta o se produce un cambio significativo en su puntaje de crédito, "debería recibir mensajes de texto, alertas y correos electrónicos automáticos para que estos problemas no sean lo más importante para usted", dijo. En otras palabras, las aplicaciones financieras no solo deberían ayudarlo a hacer un mejor trabajo administrando su dinero. Deberían estar haciendo parte del trabajo real para usted.

Goldwert descubre que a las personas no les gusta cuando las aplicaciones están demasiado involucradas para darle pistas financieras. "La gente quiere ser consciente de sus gastos y sentirse en control, pero las personas más jóvenes no quieren ser castigadas si exceden el presupuesto en una bebida o en un taxi a casa", dijo. "Las personas quieren sentir que tienen flexibilidad en su presupuesto, pero también se sienten seguras de que constantemente están ahorrando dinero para un fondo de día lluvioso o hacia una meta, como pagar una tarjeta de crédito. Quieren sentir la alegría de lograr un gol, no ser penalizado si se resbalan ".

Algunas aplicaciones se centran más en lograr objetivos y comportamientos gratificantes que mostrarle marcas rojas cada vez que excede el presupuesto que establece. Qapital, por ejemplo, es una aplicación que agrega una capa de gamificación a los ahorros. Automáticamente moverá dinero a una cuenta de ahorros para usted según una regla que establezca. Por ejemplo, podría crear una regla que diga: "Si gasto menos de $ 50 por mes en Seamless, entonces transfiero el resto de ese presupuesto a una cuenta de ahorros que devengue intereses".

Otras aplicaciones, como Stash Invest, intentan eliminar las barreras a la inversión. Stash cobra tarifas bastante bajas para realizar pequeñas inversiones rápidamente, una forma atractiva para las personas ocupadas que no tienen miles de dólares para comenzar a invertir parte de su dinero.

¿Las aplicaciones nos incitan a gastar más?

Cuando se trata de aplicaciones en general (no aplicaciones financieras específicamente), el propietario promedio de iPhone en los EE. UU. Gastó $ 35 en ellas en 2015, según un informe de SensorTower. Las cifras recientes de Gartner muestran que los estadounidenses gastan más en pagos integrados en la aplicación que en compras directas de aplicaciones, y eso incluye membresías de suscripción premium. Según los datos, un usuario móvil típico gasta en promedio $ 9.20 cada tres meses en transacciones en la aplicación.

Si bien esos números no son atroces, las aplicaciones móviles y otras tecnologías podrían alentarnos a gastar más de otras maneras.

"Cuando se trata de comprar cosas con su teléfono, hay toda una industria dedicada a eliminar los pasos para que sea más fácil hacer clic y comprar", dijo Goldwert. Las opciones de pago con un solo clic en servicios como Amazon e iTunes agilizan las compras, por lo que tiene menos tiempo para reconsiderar sus compras. Las suscripciones recurrentes para servicios en línea son notorias por acercarse sigilosamente a las personas. Incluso las aplicaciones de entrega de alimentos hacen que sea más fácil gastar más mientras piensas menos.

"Si alguien me pregunta la forma más rápida de recortar su presupuesto, lo primero que digo es Seamless u otra entrega de comida", dijo Goldwert, quien también señaló que no es una asesora financiera y no da consejos financieros en su podcast. "Descubrí que gastar $ 25 varias veces a la semana es una gran pérdida de presupuesto. Ese dinero puede ir fácilmente a un fondo de día lluvioso y acumularse rápidamente".

Todos esos pedidos para llevar, compras en la aplicación y suscripciones a menudo terminan en nuestras tarjetas de crédito.

González ha estado analizando la deuda crediticia recientemente. "Para fines de 2016, los estadounidenses habrán acumulado colectivamente solo alrededor de $ 1 billón en deudas de tarjetas de crédito", dijo. "Eso es alrededor de $ 8, 500 por hogar, lo cual es un número aterrador porque en 2008, ese número era de $ 8, 400, y eso se consideró insostenible.

"Los consumidores están gastando y gastando y gastando", dijo González, "y no están pagando nada, como solíamos hacer. El primer trimestre de 2016 fue el menor pago que hemos visto desde 2008."

La aplicación de gasto social Venmo también podría alentar a las personas a gastar más. Venmo le permite realizar transacciones entre pares de forma rápida y sencilla, de manera similar a lo que funciona PayPal. Digamos que cenas con una amiga que carga la cuenta a su tarjeta de crédito. Puede ingresar su mitad enviando dinero directamente a su cuenta usando Venmo. Sin embargo, la mayor diferencia entre Venmo y PayPal es que en Venmo puedes ver las transacciones de todos, incluidas las notas que ponen en la transferencia (es posible ocultar tu actividad en Venmo, pero es visible de forma predeterminada).

"Estoy fascinado con las aplicaciones de gasto social como Venmo", dijo Goldwert. "Me gusta la facilidad con que podemos pagar a las personas, pero creo que es interesante que podamos ver y querer compartir la cantidad de dinero que pagamos por las cosas y por qué". Goldwert y González están de acuerdo en que Venmo sí incita a las personas a ser más abiertas sobre el dinero, pero eso puede ser de dos maneras. Por un lado, las personas pueden ver a sus amigos haciendo pagos responsables, digamos por facturas. Por otro lado, "es otra forma de vivir nuestras vidas y nuestras experiencias al aire libre, como en Instagram", dijo Goldwert. "Vemos cómo las personas están afuera y se divierten con el dinero", y eso podría empujarnos a gastar más para sentir que nos estamos manteniendo socialmente.

Otras cosas a considerar

Cualquiera que quiera usar aplicaciones de finanzas personales para controlar sus gastos necesita encontrar las correctas y usarlas de forma segura. González cree que las aplicaciones de finanzas personales deberían ser gratuitas. Si requieren una tarjeta de crédito solo para registrarse, dijo, probablemente no lo sean, y en algún momento le cobrarán un cargo.

Además, nunca se registre o use aplicaciones de finanzas personales si no está en una red segura. "No verifique su puntaje de crédito en el medio de un Starbucks con Wi-Fi gratis", dijo González. "Asegúrese de estar en su casa o lugar de trabajo, porque la seguridad es un gran problema". Mejor aún, si necesita usar una red Wi-Fi que no es la suya, asegúrese de usar también un servicio VPN, que agregará una capa de protección a su conexión.

Además de usar aplicaciones de finanzas personales para calcular cuánto dinero tiene, cómo lo gasta y cómo debería gastarlo, también debe usarlo para controlar su puntaje de crédito e informar.

"Uno de los cuatro informes de crédito tiene un error. Mucha gente no lo sabe", dijo González. La compañía donde trabaja, WalletHub, se especializa en vigilar el informe de crédito de un consumidor y marcar los cambios que se le ocurren. "A veces las personas no saben que hay un error, y están mirando su puntaje y no pueden entender qué los está frenando. A veces no es algo que incluso hayan hecho. Es solo un error. Tener esa información y ver cuándo surgen nuevas cuentas, o cuando algunas deudas parecen no haberse pagado, incluso si las ha pagado hace meses o años, solo estar al tanto ayuda mucho ".

González señaló que un mal puntaje de crédito duele mucho más que su capacidad de obtener dinero cuando lo necesita. También puede afectar si lo contratan para un trabajo, las primas de su seguro de automóvil y más. Si bien las reglas sobre quién puede obtener su informe de crédito y qué varían según el estado, el punto de González es que un simple error en un informe de crédito puede afectar negativamente su vida de manera tremenda. Es una razón más para usar una aplicación que levantará una bandera cada vez que ocurra un cambio importante en su crédito.

Más allá de las aplicaciones, Goldwert señala que las personas también pueden obtener ayuda en la vida real. "He escuchado cosas excelentes sobre Deudores Anónimos. Es un espacio muy seguro donde las personas pueden hablar sobre sus problemas con el dinero con personas que entienden. Si está endeudado y siente vergüenza o aislamiento por ello, una reunión puede ser una gran oportunidad. lugar para comenzar. Nadie debería sentirse avergonzado por haberse endeudado. Hay una manera de revertir el curso, pero se necesita mucha honestidad acerca de nuestros sentimientos para hacerlo. Cómo nos criaron, qué queremos de la vida, nuestras decepciones: esas son las cosas que nos llevan a gastar a muchos de nosotros ".